Pełny koszt kredytu - co to jest? Wzór do obliczania CPM

Dość często, planując zaciągnięcie pożyczki, myZwracamy uwagę na plakaty organizacji oferujących tę usługę. Po przyciągnięciu do korzystnej stopy procentowej klienci są bardzo zaskoczeni, gdy dowiadują się, ile wynoszą całkowity koszt pożyczki.

Stopa procentowa nie jest dokładnie tym, co Tydostać, gdy podpisujesz umowę. Kwota nadpłaty często obejmuje także koszty papierkowej roboty i różne prowizje. Więc na czym polega całkowity koszt pożyczki? Co to jest i jak poprawnie obliczyć kwotę nadpłaty? Spróbujmy zrozumieć ten problem.

Co to jest CPM?

Jaki jest więc całkowity koszt pożyczki? Definicja mówi nam, że ten termin podsumowuje wszystkie prawdopodobne płatności i miesięczne płatności z tytułu pożyczki. Zgodnie z rosyjskim prawem kwota ta powinna być wskazana na pierwszej stronie umowy kredytowej, a raczej w prawym górnym rogu. Informacja powinna być otoczona kwadratową ramką i wydrukowana z największą czcionką, która może być użyta w tym przypadku. Napis powinien zajmować co najmniej 5% całkowitej powierzchni strony. Jeśli więc podczas podpisywania umowy widzisz duże liczby ujęte w czarną kwadratową ramkę - jest to pełny koszt pożyczki. Co to jest, w prostych słowach można wyjaśnić w następujący sposób. Jest to cała kwota, którą płacisz w wyniku zawarcia umowy pożyczki. Obejmuje odsetki, prowizje, jednorazowe opłaty, płatności na rzecz osób trzecich i tak dalej.

Skąd się wzięła taka koncepcja?

Jedyny powód pojawienia się takiej rzeczymożna rozważyć nadużycia poszczególnych instytucji finansowych. Doszli do wniosku, że obiecując klientom atrakcyjnie niskie oprocentowanie, banki "zapomniały" powiedzieć o wszystkich powiązanych kosztach, które były należne w ramach umowy. Obecność dodatkowych płatności może tak nisko oprocentować, że nie będzie miała żadnej wartości.

Negatywna strona takiego pożyczaniaKlient nie może realistycznie ocenić perspektywy i obliczyć jej siły w spłacie zadłużenia. Może się to skończyć smutno. Klient, który nie jest w stanie zapłacić dużych sum, jest zmuszony uciekać się do restrukturyzacji zadłużenia. Jednocześnie cierpi na to historia kredytowa kredytobiorcy.

Oczywiście, zanim otwarte oszustwo nadal nie jestprzychodzi - wszystkie warunki i nadpłaty są wyraźnie określone w umowie. Ale nie wszyscy obywatele mają wystarczający poziom wykształcenia, aby zrozumieć jego zawiłości bez pomocy prawnika i ekonomisty. Wszystko to spowodowało, że w 2013 r. Rząd uchwalił ustawę zobowiązującą wszystkie instytucje finansowe do zwrócenia uwagi klientów na taki wskaźnik, jak całkowity koszt pożyczki.

Mamy nadzieję, że rozumiesz, co to jest. Porozmawiajmy teraz o tym, gdzie można go znaleźć i jak samodzielnie obliczyć ten wskaźnik.

Jak znaleźć pełny koszt pożyczki?

Jak już wspomniano, takie informacje musząbyć w domenie publicznej. Możesz bezpośrednio zapytać kierownika: "Jaki jest całkowity koszt pożyczki?" Co już masz i gdzie musisz szukać, już wiesz. Możesz więc popatrzeć na pierwszą stronę umowy. Jeśli nie widzisz odpowiedniej figurki we właściwym miejscu, możesz zastanowić się, czy coś jest przed tobą ukryte. Uczciwy bank nie ukrywa wysokości CPM. To pokazuje "czystość" intencji, a także tworzy pozytywny wizerunek instytucji na rynku finansowym.

Aby zrozumieć, jak obliczyć pełny koszt pożyczki, musisz wiedzieć, co jest brane pod uwagę przy obliczaniu, a co nie jest brane pod uwagę.

Co zawiera CPM?

Nie wszystkie kwoty zapłacone przez klienta są wykorzystywane do obliczenia rzeczywistej stawki. Obliczenie pożyczki (kalkulator jest przydatny) może obejmować następujące parametry:

• częstotliwość (częstotliwość) spłaty kredytu;
• płatności za gotówkę i usługi rozliczeniowe;
• wypłata odsetek;
• zapłata na rzecz 3 osób, których usługi są niezbędne do wydania pożyczki gotówkowej;
• prowizja (opłata) w celu rozpatrzenia wniosku lub wydania pożyczki;
• koszt wydania karty płatniczej lub elektronicznego instrumentu płatniczego należnego w momencie zawarcia umowy;
• płatność za otwarcie rachunku bieżącego.

W tym przypadku strony trzecie można rozważyć:

• twórcy;
• ekspert rzeczoznawca;
• notariusz;
• organizacja ubezpieczeniowa;

Od momentu zawarcia umowy pożyczkiprzez kilka lat trudno jest przewidzieć, jakie będą taryfy osób trzecich po pewnym czasie, przy obliczaniu pełnej kwoty pożyczki wykorzystywane są taryfy obowiązujące w chwili podpisywania umowy.

Co nie jest wliczone w cenę?

Warto wiedzieć, że nie wszystkie płatności związane z przetwarzaniem pożyczki mogą być brane pod uwagę przy obliczaniu CPM. Wyjątkami są:

1. Wydatki, które nie są zawarte w warunkach kredytu, ale są wymagane przez prawo.
2. Zapłata kar i kar za nieprzestrzeganie warunków umowy kredytowej.
3. Prowizje dostępne w umowie i zależne od zachowania klienta.

Ostatni punkt obejmuje:

• Kara za wcześniejszą spłatę pożyczki.
• Prowizja za wypłatę pieniędzy z bankomatu. Niektóre banki wydają pieniądze tylko poprzez przelew na kartę debetową. W tym samym czasie, jeśli spróbujesz wypłacić całość lub część kwoty w zagranicznym bankomacie, zostanie naliczona dodatkowa opłata procentowa.
• Opłata za przekazanie informacji o kwocie należnej za pośrednictwem wiadomości SMS lub e-mail.
• Prowizja za prowadzenie transakcji w walucie innej niż ta, w której została wydana pożyczka. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową rubla i dokonałeś zakupu w japońskim sklepie internetowym.
• Prowizja pobierana przez bank za uznanie środków otrzymanych od innej instytucji kredytowej.
• Płatność za możliwość zawieszenia operacji bankowych (blokowanie kart).

Formuła

Dokładne wyliczenie tego wskaźnika jest z zasadyniemożliwe, ponieważ wszystko zależy od tego, czy przestrzegano oryginalnych warunków udzielania kredytu, aż do najmniejszych szczegółów. Określając Bank Rosji do obliczania CPM, proponuje się tak złożoną formułę, że nawet każdy pracownik banku nie jest w stanie poprawnie obliczyć wszystkiego za pierwszym razem. Co możemy powiedzieć o zwykłym człowieku na ulicy.

W tym artykule oferujemy znacznie prostsze(choć raczej przybliżone) obliczanie kredytu. Nadal potrzebujesz kalkulatora, ale obliczenia nie zajmują dużo czasu. Tak więc formuła: PSK = SCR + CK + P, gdzie:

• SCR - kwota pożyczki (pożyczki);
• Ck - wartość wszystkich prowizji, zarówno jednorazowych, jak i okresowych;
• P - stopa procentowa;
• PSC - pełny (całkowity) koszt pożyczki.

Wszystkie dane w tej formule są wyrażone w postaci naturalnejpod względem waluty kredytu. Całkowita kwota prowizji jest obliczana poprzez dodanie wszystkich znanych wartości dla całego okresu obowiązywania umowy. Wielkość całkowitej kwoty procentowej stopy procentowej spłaty można znaleźć w harmonogramie płatności. Musi to być zapewnione przez bank.

Przykład obliczenia pełnego kosztu pożyczki

Zobaczmy w praktyce, jak obliczany jest całkowity koszt kredytu. Przykład:

• pożyczka w kwocie 320 y. e. przez 3 lata według rocznej stopy 16%;
• opłata za wydanie pożyczki - 2%;
• Płatność za usługi gotówkowe - 1,2%.

Najpierw musisz określić kwotę podstawowych odsetek, którą można zobaczyć w umowie pożyczki. W naszym przypadku, przy płatności ratalnej, kwota nadpłaty wyniesie 85 lat. e.

Uwzględniamy kwotę opłaty emisyjnej: 320 USD. e. * 2% = 6,4 lat. e.

Teraz dowiadujemy się, ile będzie prowizji za usługi gotówkowe: (320 u. E. + 82 u. E.) * 1,2% = 4,86 ​​u. e.

Po wszystkich obliczeniach można określić całą kwotę: 320 y. e. + 85 c. e. + 6,4 lat. e. + 4,86 ​​y. e. = 416,26 c. e.

Ogólnie nic nie jest skomplikowane. Oczywiście nie jest to cała kwota do pensa, która zostanie zwolniona przy obliczaniu za pomocą złożonej formuły zaproponowanej przez państwo. Ale różnice nie będą zbyt duże. Aby uzyskać dokładniejsze obliczenia, można użyć różnych kalkulatorów pożyczek, dostępnych w obfitości w Internecie.

Jaka jest analiza CPM?

Świadomość pełnego kosztu pożyczki w pierwszej kolejnościDaje jasne wyobrażenie o rzeczywistej wysokości nadpłaty przy spłacie pożyczki. Dzięki pozornie równym stopom procentowym można wybrać produkt bankowy, który okaże się tańszy. Prawdą jest, że nie powinniśmy zapominać, że oszacowanie CPM nie uwzględnia kilku czynników - w praktyce wszystko może się różnić od obliczeń.

Na przykład osoba może znaleźć fundusze i przed czasemspłacić pożyczkę. W takim przypadku kwota nadpłaty zostanie znacznie zmniejszona. Ale może wyglądać inaczej. Niedotrzymanie warunków umowy może prowadzić do zastosowania kar, które wielokrotnie zwiększają kwotę nadpłaty. Dlatego wybierając produkt bankowy nie powinieneś polegać na wartościach granicznych całkowitego kosztu kredytu, powinieneś spróbować dostarczyć wszystkie opcje.

Kontrola państwowa nad osadami

Jedną z ważnych funkcji Banku Centralnego jestmonitorowanie innych instytucji finansowych. Celem takiej uwagi jest upewnienie się, że banki nie nadużywają swoich wpływów i nie zawyżają stóp procentowych. W związku z tym kwartalnik banku centralnego zbiera niezbędne informacje i publikuje średnią wartość rynkową CPM dla różnych rodzajów pożyczek. Wszystkie instytucje kredytowe są zobowiązane do rozważenia tych wskaźników. Warunki oferty, w których całkowity koszt kredytu przekroczy średnią rynkową o ponad 1/3, banki nie kwalifikują się.

UCS ogłoszone bankom centralnym są naprawdęsą średnie. W końcu oblicza się je na podstawie informacji otrzymanych od co najmniej 100 największych wierzycieli lub 1/3 wszystkich instytucji finansowych w kraju, które oferują określony produkt kredytowy.